[아모스 정의 머니쌤] 3년, 5년 단기 연금 어뉴이티를 알고 계시나요?

Q: 저는 한국에서 미국에 온 지 4년 된 아이 엄마입니다. 오자마자 둘째가 생겨서 지난 4년동안 아이들 키우느라 미국이 정말 어떤 곳인지 모르고 그냥 정신없이 살았었습니다. 남편 혼자 일하고 있고요. 그래도 지난 4년 동안 제가 은행에 모아놓은 돈이 아끼고 아껴서 현재 4만3천 불 정도가 있습니다. 그런데 이 돈으로는 이자를 못 받으니 계속 은행에 놓고 싶지는 않고 저도 복리를 받고 싶은데 복리이자는 항상 오랜 시간을 둬야 돈이 자란다고 알고 있습니다. 그런데 저는 이 돈을 10년 묶어둘 수는 없어요. 사실 이 돈은 10만 불을 만들어 5년 후에 집을 사는데 다운페이 하려는 목적으로 모은 거예요. 그런데 10년을 묶어야 복리효과를 본다면 5년 후 집 계획은 쭉 미뤄지고, 그렇다고 그냥 은행에만 넣어두자니 돈은 자라지 않고 어떻게 해야 할까요?.

A: 저는 복리이자의 큰 혜택을 알고 있다보니 복리이자로 돈을 만들라는 얘기를 항상 강조하는데요, 심지어 투자가 워렌버빗은 우리에게 무드셀라 법칙이라고 하면서 성경에 등장하는 969세까지 살았다는 장수를 상징하는 인물을 인용해서 오랜 시간을 기다려라 투자해서 장수하라는 원칙을 강조합니다. 그러다 보니까 “아니 10년은 기본일텐데 나는 10년까지도 도대체 기다릴 수가 없어요. 나에게는 이 복리의 힘을 이용할 만한 어떤 가능성도 없는 걸까요?” 이렇게 생각하시잖아요. 
요즘 청정부지 내려오지 않는 고인플레이션 시대, 이에 강경 진압책으로 나선 고금리 시대에 맞춰서 연금 플랜 중에서 꼭 이 10년을 기다려야 하느냐? 그러지 않으셔도 됩니다. 
복리는 장기투자 효과는 인정할만하지만, 모든 자금을 장기적으로 묶어둘 필요는 없습니다. 재정계획을 세울 때, 자금을 목적별로 나누어 관리하는 것이 중요합니다. 이를 위해 다음과 같은 전략을 제안드립니다.

1. 비상금 (Emergency Fund) 
갑작스러운 자동차 수리나 병원비 등 예상치 못한 지출을 대비해 비상금을 마련해두세요. 이 자금은 언제든지 접근할 수 있도록 안전한 저축 계좌에 보관하는 것이 좋습니다.

2. 단기 자금 (Short-term Fund)
1년 내에 사용할 자금은 단기 자금으로 분류하세요. 예를 들어, 아이에게 크리스마스 선물로 피아노를 사주거나, 1년 후 이사를 갈 계획이 있다면 이 자금을 별도로 모아두세요. 이 자금은 쉽게 접근할 수 있는 단기 예금이나 저축 계좌에 보관하는 것이 좋습니다.

3. 중기 자금 (Mid-term Fund)
3년에서 10년 내에 사용할 자금은 중기 자금으로 분류하세요. 집을 사거나 가게를 오픈하거나 아이들의 학자금을 마련할 때 사용할 자금입니다. 이 자금은 적절한 투자 상품에 분산 투자하여 일정한 수익을 기대할 수 있도록 하세요.

4. 장기 자금 (Long-term Fund) 
10년 이상의 장기적인 목표를 위한 자금입니다. 은퇴 자금이나 장기적인 재정 목표를 위해 사용하는 자금으로, 장기 투자 상품에 투자하여 복리 효과를 최대한 누릴 수 있도록 하세요.

이렇게 자금을 목적별로 나누어 관리하면, 각 자금의 목적에 맞는 최적의 재정 계획을 세울 수 있습니다. 비상금은 안전하게 보관하고, 단기 자금은 쉽게 접근할 수 있도록 관리하며, 중기 및 장기 자금은 적절한 목적 맞는 안정성 있는 곳에서 자산을 증대시키는 것이 중요합니다.

현재(7/15/2024) 3년을 묶으시면 5.10% 보장받는 연금(Annuity)이 있고요. 5년을 묶으시면 5.30%까지 받을 수 있는연금 상품이 있습니다. 
내가 10년의 복리를 기다릴 만큼 시간적인 여유가 없다? 그래서 은행에 넣어야 된다?. 
은행에서 발행하는 CD의 장점을 활용하는 것도 좋을 수도 있습니다. 중요한 것은 손님이 5년 후를 계획하시고 결정을 하셔야 한다면, 단기 연금이 맞을 수도 있습니다. 
모든 금융상품은 다 좋습니다. 하지만, 나와 맞지 않는다면 오히려 손해가 될 수 있습니다. 그렇기 때문에, 재정전문가와 상담을 하신 후에 결정하셔도 늦지 않다는 것을 다시 한번 강조드리고 싶습니다. 

문의 Amos Jung 480-720-0114