[아모스 정의 머니쌤] 손주에게 재정적인 도움을 주고 싶은데 연금플랜이 좋을까요?

이제는 한인분들이 재정적인 부분에서 조금 여유로워지시다 보니 본인의 은퇴생활을 준비하시고, 자녀분들 또는 손주분들에게 재정적인 도움을 주시고자 하시는 분들이 많아지고 있습니다. 
그래서 안전하면서도 지금 당장 사용하는 것이 아니라 롱텀을 생각해서 준비해 주시고 싶은 플랜으로 연금을 고려하고 계십니다. 
모든 재정플랜은 구입하시는 목적에 따라서 혜택 또는 손해를 가져올 수가 있습니다. 이유는 요즘 세대를 앞서가는 할머니, 할아버지들께서 각종 언론매체, 유투브, 다양한 경로를 통해서 정보를 얻고 계시기때문입니다 . 
이런 정보들이 정확한 정보보다는 개인적인 생각을 옮겨놓은 정보를 접할 때가 많으십니다. 접하시는 정보가 다 맞지않다는 것이 아니라, 손주들에게 재정적인 도움을 주고자 하는 목적과 맞는 것인지를 꼭 확인 하셔야 한다는 것입니다. 
모든 재정적인 플랜은 미성년자도 가입은 가능하지만, 성인이 되기 전까지는 본인이 가지고 있는 플랜에 대해서 권한을 가질 수가 없습니다. 그래서 대부분 자녀분, 가족분들을 통해서 손주에게 플랜을 만들어주고 성인이 될 때까지 대행을 하도록 지정을 해 놓습니다. 그렇기때문에 손주들에게 무언가는 해주기보다는 정확히 어떻게 활용을 할 수 있는가도 알고 계시는 것이 더 중요하다라고 할 수 있겠습니다. 
질문하신 것처럼 연금(Annuity)를 가입해 주시겠다고 생각하신다면 반드시 알고계셔야 할 내용이 있습니다. 그래야 예상치 못한 손해를 방지할 수 있을 것입니다. 
연금은 일반적으로 목돈을 넣어놓고 평생 꼬박꼬박 고정인컴을 보장받아주도록 그 목적을 가지고 태어난 재정플랜입니다. 따라서 주로 은퇴를 앞두고 계신 평생 직장을 퇴사하시려는 분, 혹은 사업체를 팔고 은퇴하시려는 분, 자녀의 부양의무를 다 끝내고 이제 부동산 같은 자산을 좀 정리해서 은퇴 준비를 하려는 분들, 혹은 평생 일을 하시면서 은퇴를 위해 넣은 IRA를 이제 찾아쓰려고 하시는 분들에게 가장 적합한 목적을 가지고 있습니다. 물론 은퇴를 하시면서 그 목돈을 넣고 당장 찾아 쓰시는 분들도 계시지만, 시간적인 여유를 가지고 5년, 7년, 그리고 10년이라도 더 넣어 놓고 이자를 받으시면서 정작 필요할때 찾아쓰시겠다 하시면 그대로 놓고 두셨다가 필요할 때 찾아 쓸수있는 것도 가능한 것입니다.
혹, 이런 기간을 두고 연금플랜을 하신다고 하니 내 돈이 계약기간동안은 쓸 수가 없다고 생각하시는 분도 있으십니다. 그렇지 않습니다. 내가 넣어둔 돈에 매년 10%까지는 패널티 없이 사용이 가능하십니다.  
이런 연금플랜을 어린 손주에게 연금플랜을 들어주시겠다 하시는 분들은 꼭 반드시 59.5세 나이의 룰을 꼭 기억하셔야 합니다. 우리 손주 돌을 맞이하여 3만 불을 넣어줘서 연금플랜을 오픈해주셨다면, 대략 연평균 7% 이자를 받으니까 10년 후에는 6만 불, 20년 후에는 그 2배인 12만 불, 30년 후에는 24만 불, 그리고 40년 후에는 48만 불 이상으로 자라겠구나 예상을 했는데, 그 중간이라도 아이가 학교를 가거나 집을 사거나 할 때 아이는 연금플랜에서 돈을 뺄 수는 있지만 결국 10% 세금 패널티를 내야하는 불이익을 당하게 될 것입니다. (여기서 꼭 알아두셔야 하는 것이 불이익 기준은 초기에 넣은 Fund와 불어난 이자로 인해서 패널티+세금을 납부하더라도 초기 자금보다 이하가 되는 것을 말합니다). 
결국은 연금플랜은 59.5세 이후 인출이 가능하다는 나이 제한에 묶이게 된다는 것입니다. 물론 손주를 위한 장기 플랜으로 중간에 돈을 건드리지 않고 오래 놔둘 수 있는 플랜으로 계획을 하신다면, 당연히 어뉴이티의 59.5세 나이 제한이 문제가 되지 않을 수 있습니다. 그래서 아이들이 아무것도 모를 때 오래동안 넣어 두기 바라는 마음에서 연금플랜을 생각하시는 분들이 많아지고 있습니다.  
제가 볼 때는 경제상황에 따라서 다르겠지만 재정적인 도움을 받기 위해서 주식시장을 가장 많이 활용하셨고, 고금리시대인 지금은 은행에서 발행하는 적금상품을 활용을 하고 계십니다. 이와 반면 연금플랜은 은행과 같은 원금보장은 있지만, 주식시장과 다른게 이자율 수입부분에 제한이 있다라고 생각하시다보니 활용을 못하고 있으신거 같습니다. 
안전한 자산을 만들어 나가는 것은 기본적으로 원금보장이 되어야 자산증식이 빠르고 더 큰 것을 만들 수 있습니다. 이런 부분을 생각하신다면 연금플랜을 고려해 보시는 것도 좋다고 생각합니다. 
                   

문의: Amos Jung 480-720-0114