지난 주에 이어서 나에게 맞는 생명보험 똑똑히 고르는 방법 알아보도록 하겠습니다.
첫째. 나는 얼마정도의 사망보상금을 들어야할까?
많은 분들이 공통으로 가지시는 고민이라면 고민이죠. 물론 크면 클수록 좋겠지만 내가 납부해야 되는 보험료도 생각해야하기 때문에 아무리 큰 걸 원한다 해도 내 상황에 따라서 보험회사가 승인을 해 주지 않을 수도 있다는 것을 아시나요?
일단 보상금을 결정하는 기준은 지금 생활을 하면서 감당하던 모든 페이먼트에 대한 재정적인 부분을 사망시에 보상할 수 있는 정도로 정하시는 것이 중요합니다. 갑작스런 사망으로 인해서 유지하던 자산을 잃어버릴 수도 있기 때문입니다.
하지만, 많은 분들이 이렇게 말씀하시곤 합니다. 나죽을 때 20년, 30년 후에 30만불 그게 뭐 돈가치가 있겠어? 라고 생각하시는 분들이 있습니다. 보통은 30년 후에 가셔도 30만불을 모아두신 분이 없을 수 있습니다. 작게 보이는 돈이라도 지금 준비하셔야만 30년 후에 그 30만불이라도 가족에게 도움이 될 수 있습니다.
둘째, 평생보장되는 보험이 필요한가? 아니면 그냥 10년, 20년, 30년 기간동안, 예를 들면 아이들이 자라는 기간에만 보험이 필요한가에 따라서 종신형 보험과 기간성 텀보험으로 골라서 선택하실 수 있습니다.
종신형 평생보험은 보통 100세에서 120세까지 보장되는 보험입니다. 기간성 텀보험은 회사마다 차이가 있을 수 있겠지만 평균 80세까지만 보장이 됩니다.
계약기간이 10년, 20년, 30년이 지나면 어떻게 되느냐고요? 보험은 당연히 소멸됩니다. 또한 자동차 보험과 같아서 중간에 보험료를 지불하지 못할 경우에는 자동적으로 보험이 소멸이 됩니다.
이런 기간성 텀보험은 보험료가 무척 저렴하다는 장점도 있죠. 만약 30 년이 지나도 내가 사망하지 않았을 때 기간성 텀보험은 연장하기가 무척 힘들다라는 단점도 있습니다.
만약 사망 보상금은 높이면서 보험료는 낮추기를 원하시면 평생보장되는 종신보험에 기관성 텀보험을 추가하시는 것도 가능합니다.
결론적으로 사망보상금은 2개를 합쳐서 높이고 비용은 상대적으로 작게하면서 수혜자에게 더 큰 보상금을 남기고 싶은 목적을 충족시킬 수 있습니다.
셋째, 언제까지 보험료를 납입할 것인가?
일단 생명보험은 평생 내는 것을 원칙으로 산정합니다. 그래서 생명 보상금만을 목적으로 한다면 조금씩 오랜 기간을 내는 게 평생내는 게 방법이 좋을 수도 있습니다. 또 어떤 플랜은 짧은 기간에 돈을 많이 넣어서 이자활용을 해서 캐쉬발류를 빨리 자라게 하기 위한 생명보험도 있습니다.
그래서 가입초기부터 돈을 많이 내게되죠. 최근에는 생명보험을 은퇴의 수단으로 사용하시는 분들도 많이 있다보니 일찌감치 미리 돈을 많이 넣어서 끝내는 것도 목적에 따라 활용이 가능합니다. 첫 5년 혹은 7년동안만 돈을 내고 평생 복리이자를 통해서 더 크게 돈이 자라나서 나중에 받아쓸 수 있도록 하는 것을 말합니다.
생명보험은 보험료를 어떻게 납부하느냐에 따라서 크게 종류에 따라 고정 보험료를 불입하는 보험이 있고요. 보험료를 불입하는 기간에 따라서 심지어 사망보상금까지도 아주 쉽게 변경이 가능한 플렉스블 (Flexible) 생명보험으로 나눠지게 됩니다. 단, 많이들 알고계신 종신보험 중 홀라이프 생명보험은 가입도 동시에 고정이 되어 있어서 가입 후에는 변경을 할 수가 없음을 기억하셔야 합니다.
네번째, 보험료를 납부하는 방법은 말씀드린 것처럼 7년기간 동안 다 내시거나 한 달에 한 번씩 낼 수도 있고요. 분기별로 한번씩, 1년에 2번 혹은 1년에 한번씩 형편에 맞게 플랜을 고르실 수 있고 변경도 가능합니다.
다섯째, 리빙베네핏입니다. 과연 중병진단을 받았을 시 사망하지 않아도 사망보상금을 미리 받는 리빙베네핏은 보험료가 추가로 들어가는 것이 아닙니다. 혹시라도 내가 평생보험이 아닌 10년, 20년, 30년만 가입하는 기간성 텀보험이라 하더라도 별로 추가금액 없이 혜택을 받는 리빙베네핏이 있습니다. 텀보험도 리빙베네핏이 무료로 포함되어 있다는 것은 가입하시는 분들에게는 큰 혜택이 될 수 있습니다.
꼭 알아두셔야 하는 것은 모든 생명보험사들이 리빙베네핏을 포함하고 있는 것은 아닙니다. 대다수의 생명보험회사들이 중병과 만성질환에 대한 혜택이 없는 사망선고를 받은 상황에만 혜택을 주는 회사가 있습니다.
현대인의 질병들은 대부분 중병과 만성질환에 많은 비중을 차지하고 있기때문에 비싼 의료비용에 도움을 줄 수 있는 리빙베네핏 생명보험을 고려하시는 것도 좋습니다.
문의 Amos Jung 480-720-0114