Q. 저는 52살 남성입니다. 얼마전 은퇴를 계획하면서 생명보험에 가입하라는 권유를 받아서 견적을 받았는데요. 저에게 $300k 생명보험을 가입해서 한 달에 800불 정도 넣으면 나중에 은퇴할 때 찾아쓰면 된다고 하는데, 저도 처음에는 나중에 아이들에게 뭐라도 남겨줄까 생각해서 생명보험 가입을 고려해 봤다가 차라리 그러면 그 돈을 가지고 Roth IRA에 가입하게 되면 어떨까하는 생각이 들었습니다.
저희 부부는 맞벌이라 인컴은 1년에 16만불 정도이고, 아이는 7학년 그리고 4학년 두 명이 있습니다. 저와 와이프 모두 401k를 직장에서 가지고 있고, 지금 모게지는 이제 19년 남아있습니다.
저는 특히 401k가 나중에 세금을 내고 써야한다고 하니, 살았을 때 세금을 내지않는 Roth IRA을 하는게 더 좋다고 생각하고, 이 생명보험은 너무 비용이 많이 나가는 것같아서 Roth IRA를 하면 보험료나 다른 비용이 안나가니 차라리 이게 더 낫지않을까하는 생각을 했습니다.
제 상황에서 생명보험이 좋은가요? Roth IRA로 은퇴플랜을 하는게 좋지 않을까요?
A. 생명보험과 Roth IRA는 사실 목적부터가 다릅니다. 미국 생명보험 가입자의 80% 이상은 갑자기 사망하게되면 재정적인 어려움을 보호하기 위해서 가입을 합니다. 사망을 하게되면 현재의가족분들을 위해서 남겨놓는 돈이 될 것이고요. 이 사망보험금 혜택으로 모게지지라든지 생활비, 그리고 아이들 학자금 대출까지 보호를 할 수있다는 것입니다.
5가지 생명보험 중에서 저축성 생명보험, Cash Value Life Insurance의 경우에는 일정정도 캐시밸류가 자라면 그 돈을 꺼내쓸 수 있는 은퇴플랜으로 사용이 가능하게 됩니다. 이런 점때문에 아마도 30만불짜리 생명보험 월보험료 800불 정도로 그 에이전트님께서 뽑아주셨을 겁니다.
다시 말해서, 이 800불의 프리미엄은 모두 이 30만불의 생명보험의 프리미엄으로 지불하는 것이 아니라 그 중에서 일부는 보험료로 빠지고 일부는 남아서 복리이자를 받고 자라서 복리로 회를 거듭할수록 캐시밸류가 자라나게 되는 것이죠. 그래서 이 800불을 내야된다고 했다면 700불을 내도 1000불을 낼 수도 있는 플랜일 겁니다. 그리고 어느 정도 캐시밸류가 불어났을 때 은퇴시에사용하실 수도 있습니다. (단, 어떤 생명보험회사의 생명보험을 구입하셨는 지에 따라서 사용하신 캐시밸류에 대한 수수료 (fee)가 적용될 수 있습니다).
미국에서는 재정플랜에서 단리/복리를 사용해서 돈을 불리셨을 때 불어난 돈에 대해서는 Tax가 적용됩니다. 하지만, 선생님께서 알고계신 Roth IRA와 똑같이 택스를 내지않고 찾아쓸 수 있는 것이 바로 생명보험입니다. 또한, Roth IRA는 매년 불입할 금액이 제한이 있다보니 선생님의 은퇴준비와 맞지 않을 수도 있습니다.
다른 불편한 현실 체크업은 만약 3년 후 혹시 귀하께서 직장생활을 쉬어야 할만큼 중병진단, 예를 들면 암, 심장병, 말기신부전, 그리고 뇌졸중과 같은 중병진단과 6가지 생활기능 중에서 2가지 이상을 할 수 없는 만성질환이 되어서 건강보험 혜택을 못 받는 상황이 된다면?
모든 재정플랜의 가장 기본이 되는 생명보험은 바로 사망시 또는 중병진단시 생명보험의 사망보상금을 받을 수 있는 혜택이 있습니다.
401k, Roth IRA에는 현금에 대한 혜택이 있어도, 중병 진단시 현금혜택 외에는 다른 혜택을 주지는 않습니다. 결국 내가 넣어서 자란 현금만을 찾아 쓸 수밖에 없는 거죠. 반면에 생명보험은 내가 얼마를 넣었건 얼마가 자랐건 사망보상금에서 바로 지급이 되기때문에 생명보험은 가족을 위해서도 그리고 나의 은퇴플랜을 위해서도 더 궁극적으로 내 인컴을 지키고 현재 내 자산을 건드리지 않고 지키기 위해서도 필요할 수도 있습니다.
만약 가족의 경제적 안전이 최우선이라면 생명보험을 고려하시는 것이 좋습니다. 그러나 은퇴 후 세금혜택을 최대한 활용하고 싶으시다면 Roth IRA가 더 나은 선택일 수 있습니다. 두 옵션을 모두 활용하여 균형잡힌 재정계획을 세우는 것도 한 방법입니다.
추가로 재정전문가와 상담하여 재정상황을 점검받으신 후에 결정하시는 것을 권해드립니다.
문의: Amos Jung 480-720-0114