모든 생명보험의 기본은 사망보상금을 보장해 주는 것입니다. 간혹, “내 사망보상금이 사라졌어요”라고 하시는 분들도 있기는 하지만 제대로 이해하시고 구입하신 생명보험이 사라질 수 있는 확률은 0.0000..1%도 되지 않습니다.
이런 기본적인 사망보상금을 보장하고 상황에 따라서 생명보험안에 있는 현금을 사용할 수 있는 보험들을 많이 찾고 있습니다. 현금을 사용할 수 있는 보험의 종류인 고정 인텍스 만기 생명보험 (FIUL)에 대해서 설명하겠습니다.
고정 인텍스 만기 생명보험(FIUL)은 사망시 사망보험금 보호를 제공하는 종신보험입니다. 다른 형태의 종신보험과 마찬가지로, 보험료 납입금은 이자를 벌 수 있으며 보험의 현금가치를 증가시킬 수 있습니다.
FIUL이 다른 종신보험과 차별화되는 점은 보험 에이자가 부여되는 방식입니다. 전통적인 보장된 생명보험 이자율을 제공하는 것 외에도, FIUL은 특정기간동안 선택된 기초주식시장인 텍스의 움직임에 연동된 이자를 벌 수 있는 기능을 포함하고 있습니다.
리빙베네핏 추가혜택(Accelerated Benefit Riders)
리빙베네핏 추가혜택는 피보험자가 중병에 걸렸을 때 보험금의 일부를 미리 지급받을 수 있도록 하는 추가혜택입니다. 최근 들어서 많은 보험회사들은 추가적인 비용 없이 생명보험 가입과 동시에 리빙베네핏 추가혜택을 포함시키고 있습니다. 다음과 같은 경우에 따라 리빙베네핏이 제공됩니다.
말기질환 리빙베네핏 사망혜택 추가혜택 (Terminal Illness Accelerated Death Benefit Rider): 의사가 여러분의 고객에게 남은 기대수명이 24개월 4미만인 불치병 진단을 내릴 경우, 이 특약은 $1,000,000를 초과하지않고 보험증권 사망보험금의 100%까지 지급할 수 있습니다.
중증질환 리빙베네핏 사망혜택 추가혜택(Critical Illness Accelerated Death Benefit Rider): 이 혜택을 통해 보험 가입자가 보장되는 중병을 앓고있는 경우 $1,000,000를 초과하지 않고 보험증권의 사망보험금을 최대 100%까지 선지급할 수 있습니다. 이 혜택의 보장대상은 심장마비, 뇌졸중, 주요장기이식, 마비, ALS (근위축성 측색경화증)진단, 동맥류, 중추신경계 종양, 심각한 화상, 말기 신부전 진단 및 침윤성 암진단입니다.
만성질환 리빙베네핏 사망혜택 추가혜택(Chronic Illness Accelerated Death Benefit Rider): 귀하가 자격을 보유한 의료인으로부터 직전 12개월간 만성질환을 앓아온 것으로 증명을 받았다면, 보험증권에 명시된 사망보험금 6 중 최대 25%까지 선지급 받을 수 있습니다. 활동을 수행하는 기능적 능력의 상실 또는 인지능력의 손상으로 인해 일상생활의 6가지 활동 중 2가지를 수행하는데 지장이 있으면 만성질환으로 정의됩니다. 일상생활의 활동에는 목욕, 식사, 옷입기, 배변하기, 이동하기 또는 자제가 포함됩니다. 이 특약은 선지급 금액이 사망보험금의 100% 또는 평생 최대 $1,000,000인 경우 종료됩니다. 자격조건을 지속해서 갖출 경우 사망보험금의100% 또는 평생 한도 $1,000,000에 도달할 때까지 연간 선지급을 계속해서 이용할 수 있습니다. 귀하의 사망보험금은 선지급 금액만큼 줄어듭니다. 특정 주에서는 해당하지 않을 수 있습니다. 보험 계약자의 보험금 사용은 피보험자가 만성질환에 걸리거나 자격이 있는 사건으로 보험금을 받을 수 있는 경우 제한되지 않습니다.
이 리빙 베네핏은 개별적인 필요에 맞춰 사용할 수 있습니다. 예를 들어, 의료비를 충당하거나, 대체소득을 제공하거나, 기타 비용을 관리하는데 사용할 수 있습니다.
리빙베네픽추가혜택가보험에미치는영향
사망보상금 혜택을 100% 리빙베네핏으로: 보험과 피보험자를 대상으로하는 모든 해당 종신보험 추가혜택의 사망혜택을 100% 리빙베네핏 경우, 보험과 모든 부가 추가 혜택은 더 이상 효력이 없습니다. 이는 사망혜택 금액 전부를 리빙베네핏한 경우입니다.
사망보상금 혜택의 일부를 리빙베네핏으로: 보험과 피보험자를 대상으로 하는 모든 해당 종신보험 추가혜택의 사망혜택의 일부를 리빙베네핏한 경우, 보험과 모든 해당 종신보험 추가혜택의 사망혜택은 리빙베네핏 비율에 따라 감소합니다. 사망혜택의 감소는 보험과 종신보험 사망혜택에 리빙베네핏 비율을 곱한 값과 동일합니다. 계정가치, 최소납입 보험료, 목표 보험료도 같은 비율로 감소합니다.
생명보험에서 대출을 한 경우 리빙베네핏으로 사용한다면: 보험에 대출잔액이 있는 경우, 일부 리빙베네핏은 대출의 비례적 부분을 상환하는데 사용됩니다.
단순히 사망시 지급되는 생명보험의 수준을 넘어서 은퇴와 목돈마련, 절세를 목적으로 활용되는 생명보험으로 바뀌고 있습니다.
문의 Amos Jung 480-720-0114