최근 언론매체를 통해서 연금플랜 (어뉴이티)에 대한 이야기를 많이 들으셨을 것입니다. 그런데 이 연금플랜에 대한 오해가 너무 많아서 다들 믿지를 못하시 것을 보았습니다. 그럼에도 불구하고 사람들 은퇴 플랜하는 자리만 가면 빠지지 않는 것이 연금플랜 (어뉴이티)이다 보니까 궁금증이 더 커지는데 연금플랜에 대해서 이해가 안되고, 이해가 안되니까 혼란이 심해지고, 혼란이 되니까 오해가 발생하고, 오해 때문에 결국은 불신이 생기고 있습니다. 그래서 복잡한 생각을 뒤로하고 내가 기존에 하던 은행에다 계속 저축을 해야겠다라고 하시는 분들이 많이 계십니다. 그래서 연금플랜에 대한 가장 일반적인 내용들을 몇 가지를 설명을 통해서 도움을 드리기 원합니다.
예를 들어 은행에 어떤 목돈을 묶어 놓고 싶다 그러면 우리는 체킹어카운트가 아닌 CD (Certificate of Deposit)을 오픈하게 되죠. 마찬가지로 보험회사에서 어떤 목돈을 묶어 놓고 싶다. 그러면 보험회사의 어뉴이트라는 것입니다.
첫번째, 왜 CD는 내가 잘 아는데, 내 주변에 어뉴이트하는 사람은 없던데, 나도 한 번도 안 들어봤는데 하면서 난색을 표하시는 분들이 계시거든요. 익숙치 않다, 그거죠. 따라서 믿을 수 없다라는 결론을 내리십니다.
베이비 부머, 이민 1세대들이 은퇴하신 직장인 퇴직금, 비즈니스 처분하신 돈, 집 파신 돈을 가지고 나오면서 은퇴를 걱정하는 시기가 되다보니 그나마 익숙한 은행의 CD를 통해서 은퇴준비를 하게 됩니다.
반면 요즘 들어서 연금플랜 (어뉴이티)를 통해 은퇴준비를 한다는 이야기를 많이 들으시는 이유는 은행 CD와는 다른게 전문가의 상담을 통해서 연금플랜(어뉴이티)에 대한 자세한 설명을 듣다보니 개개인에게 맞는 은퇴준비를 할 수 있도록 도움을 받게 된다는 것입니다. 특히, 수시로 변하는 물가상승율에 대한 대처와 시장의 변동성에 따른 안전성을 연금플랜 (어뉴이티)를 통해서 할 수 있다라는 장점을 갖고 있다라는 것입니다.
두번째, 연금플랜(어뉴이티)를 가입하면 손해를 많이 본다라는 이야기에 대해서는 먼저 연금플랜 (어뉴이티) 플랜을 도와 주신 전문가를 통해서 어떤 종류의 연금플랜 (어뉴이티)인지 그리고 그 연금플랜 (어뉴이티) 계약 기간을 잘 확인하셨는지 확인을 하셔야 할 것 같습니다.
보충설명을 해드리면, 연금플랜 (어뉴이티)와 CD의 가장 큰 차이점 중 하나는 은행 CD와는 달리 연금플랜 (어뉴이티)는 오르고 내리는 변동이자를 고르실 수 있습니다. 손님들 중에서 본인이 변동이자를 선택하신 줄 모르고 선택하셔서 손님의 돈이 플러스와 마이너스 이자를 받고 계시다라는 것을 모르시는 분들이 종종 계십니다. 그러다 보니 주식 시장이 좋지 않을 때는 연금플랜 (어뉴이티)에 있는 손님의 돈은 마이너스 이자를 받아서 떨어져 있게됩니다. 이런 경우 내가 선택한 이자의 종류 때문에 손하게 받았다고 하실 수 있겠지요. 하지만 연금플랜 (어뉴이티)의 장점 중에 은행과 같은 고정이자나 주식 시장의 변동이자뿐만이 아니라 오를 때 오르지만, 떨어질 때 내 돈을 지켜주는 마이너스 이자가 없는, 지수성 인덱스 이자를 선택할 수도 있다는 거죠. 이런 지수성 인덱스 이자를 선택하시면 연금플랜 (어뉴이티)로 절대로 손해보지 않게 됩니다.
세번째, 연금플랜 (어뉴이티)는 비용이 비싸다 하시는 분들, 이 비용이 발생하는 연금플랜 (어뉴이티)을 가입하셨기 때문입니다. 연금플랜 (어뉴이티) 플랜을 가입하시기 전에는 비용이 발생하는 지 않하는 지를 꼭 확인하시는 것도 중요한 부분입니다.
만약, 연금플랜 (어뉴이티)에 비용이 있다고 한다면 분명 그에 상응하는 뭔가의 혜택도 추가하신 겁니다. 예를 들면, 처음에 이자를 더 받는다든지, 돈을 처음 계약할 때 보너스가 내 돈에 붙는다든지. 등등의 추가혜택이 포함됩니다. 그래서 상품을 비교하실 때 뭔가 너무 좋게만 들린다 그러면 거기에는 또 다른 단점이나 제약이 있다는 것도 꼭 기억하셔야 합니다. 상품은 너무도 다양하기 때문입니다.
또 주의하셔야 될 점은 은행CD와 다른게 연금플랜 (어뉴이티)는 기본 3년부터 5년,7년, 10년, 14년 그 기간을 선택해서 장기간으로 붙는 플랜입니다. 만약, 10년을 붙기로 했는데 5년째 돈을 찾아 쓰시게 된다면 당연히 2년 계약 조기 인출로 인해서 페널티가 적용하게 됩니다.
아마도 이 부분에서 손해본다 하시는 분들이 많은데 이것은 연금플랜 (어뉴이티)의 문제가 아니라 연금플랜 (어뉴이티)의 계약 조건을 제대로 이해하지 않으셨기 때문입니다.
네번째, 연금플랜(어뉴이티)는 Tax를 많이 내야 한다고 하던데요.
미국의 금융기관을 통해서 수익금을 받았을 때는 무조건 Tax를 내셔야 합니다. 하지만, 은행 CD는 매년 수익금에 대한 TAX를 내도록 되어있지만, 연금플랜 (어뉴이티)는 찾아 쓰실 때 수익금에 대한 Tax를 내는 Tax Deferred가 포함되어 있습니다. 당연히, 연금플랜 (어뉴이티)를 가입하신 금융기관에 따라서 받으시는 수익금도 다를 수 있고, 이에 따른 Tax도 다릅니다. 부당하게 Tax를 더 내야 하는 경우는 없습니다.
미래를 위한 재정적인 도움은 꼭 전문가와 상담을 통해서 준비하시는 것을 적극 권장드립니다.
문의 Amos Jung 480-720-0114