요동치는 증시로 인해 손해보는 은퇴자금을 안전하게 지키고 은퇴자금도 충분히 사용할 수 있을까…
최근 많은 전화를 받고 있습니다. 아시겠지만, 트럼프 관세정책으로 인해서 경제뿐만 아니라 은퇴자금으로 모아 놓은 자금들이 하루가 다르게 줄어들고 있기때문입니다. 대다수의 손님분들이 은퇴자금을 모아 두는 곳이 주식시장에 직접투자하는 형태로 되어있다 보니 무방비 상태해서 손해를 보고 있는 것입니다.
언론매체를 통해서 연금플랜(어뉴이티)에 대한 이야기를 많이 들으셨을 것입니다. 물론 저도 자주 컬럼으로 소개해 드리고 있습니다. 왜 이런 어려운 시기에 연금플랜에 관해서 말씀드리냐하면 손님의 은퇴자금을 지킬 수 있는 최선의 방법일수 있기 때문입니다.
그래서 연금플랜에 대한 가장 일반적인 내용들을 몇 가지를 설명을 통해서 도움을 드리기 원합니다.
예를 들어 은행에 어떤 목돈을 묶어놓고 싶다. 그러면 우리는 체킹어카운트가 아닌 CD (Certificate of Deposit)을 오픈하게 되죠. 마찬가지로 보험회사에서 어떤 목돈을 묶어놓고 싶다면 보험회사의 연금플랜입니다.
첫 번째, 은퇴하신 직장인 퇴직금, 비즈니스 처분하신 돈, 집 파신 돈을 가지고 나오면서 은퇴를 걱정하는 시기가 되다보니 그나마 익숙한 은행의 CD를 통해서 은퇴준비를 하게 됩니다.
반면 요즘 들어서 연금플랜을 통해 은퇴준비를 한다는 이야기를 많이 들으시는 이유는 은행 CD와는 다른게 전문가의 상담을 통해서 연금플랜에 대한 자세한 설명을 듣고 CD보다 더 많은 장점을 가지고 있다보니 개개인에게 맞는 은퇴준비를 할 수 있도록 도움을 받게 된다는 것입니다.
두 번째, 연금플랜을 가입하면 손해를 많이 본다라는 이야기에 대해서는 먼저 연금플랜이 어떤 종류의 연금플랜인지 그리고 그 연금플랜 계약 기간을 잘 확인하셨는지 확인을 하셔야 할 것 같습니다.
연금플랜과 CD의 가장 큰 차이점 중 하나는 은행 CD와는 달리 연금플랜은 오르고 내리는 변동이자를 고르실 수 있습니다. 손님들 중에서 본인이 변동이자를 선택하신 줄 모르고 선택하셔서 손님의 돈이 플러스와 마이너스 이자를 받고 계시다는 것을 모르시는 분들이 종종 계십니다. 그러다 보니 주식 시장이 좋지 않을 때는 연금플랜에 있는 손님의 돈은 마이너스 이자를 받아서 떨어져있게 됩니다. 이런 경우 내가 선택한 이자의 종류 때문에 손해를 받았다고 하실 수 있습니다.
하지만 연금플랜의 장점 중에 은행과 같은 고정이자나 주식 시장의 변동이자뿐만 아니라 오를 때 오르지만, 떨어질 때 내 돈을 지켜주는 마이너스 이자가 없는, 지수성 인덱스 이자를 선택할 수도 있다는 거죠. 이런 지수성 인덱스 이자를 선택하시면 연금플랜으로 절대로 손해보지 않게 됩니다.
세번째, 연금플랜은 비용이 비싸다 하시는 분들, 이 비용이 발생하는 연금플랜을 가입하셨기 때문입니다. 연금플랜을 가입하시기 전에 비용이 발생하는지 꼭 확인하시는 것도 중요한 부분입니다.
만약, 연금플랜에 비용있다고 한다면 분명 그에 상응하는 뭔가의 혜택도 추가하신 겁니다. 예를 들면, 처음에 이자를 더 받는다든지, 돈을 처음 계약할 때 보너스가 내 돈에 붙는다든지. 등등의 추가혜택이 포함됩니다. 그래서 상품을 비교하실 때 뭔가 너무 좋게만 들린다면 거기에는 또 다른 단점이나 제약이 있다는 것도 꼭 기억하셔야 합니다. 상품은 너무도 다양하기 때문입니다.
또 주의하셔야 될 점은 은행 CD와 다르게 연금플랜은 기본 3년부터 5년, 7년, 10년, 14년 그 기간을 선택해서 장기간으로 붇는 플랜입니다. 만약, 10년을 붇기로 했는데 5년째 돈을 찾아 쓰시게 된다면 당연히 2년 계약 조기 인출로 인해서 페널티가 적용됩니다. 아마도 이 부분에서 손해본다 하시는 분들이 많은데 이것은 연금플랜의 문제가 아니라 연금플랜의 계약 조건을 제대로 이해하지 않으셨기 때문입니다.
네번째, 연금플랜은 Tax를 많이 내야한다고 하던데.
미국의 금융기관을 통해서 수익금을 받았을 때는 무조건 Tax를 내셔야합니다. 은행 CD와 다른 점은 CD는 매년 수익금에 대한 TAX를 내도록 되어있지만, 연금플랜은 수익금에 대한 TAX를 매년 보고하지 않고, 원금과 함께 돈을 더 자랄 수 있도록하는 장점을 가지고 있습니다. 이것이 Tax Deferred 기능입니다. TAX는 찾아쓰실 때 수익금에 대한 Tax를 내게됩니다.
당연히, 연금플랜을 가입하신 금융기관에 따라서 받으시는 수익금도 다를 수 있고, 이에 따른 Tax도 다릅니다. 부당하게 Tax를 더 내야 하는 경우는 없습니다.
수십년을 모아 놓은 은퇴자금을 경제 상황에 따라 달라지는 불안전한 곳을 안전하게 좀 더 풍족하게 은퇴자금을 모을 수 있도록 하시기 바랍니다.
문의: Amos Jung 480-720-0114