[아모스 정의 머니쌤] 안정된 평생인컴을 보장하는 연금플랜이 무엇인가요?

최근 언론매체를 통해서 연금플랜에 대한 이야기를 많이 들으셨을 것입니다. 그런데 이 연금플랜에 대한 오해가 너무도 많아서 다들 믿지를 못하시는 것을 보았습니다. 그럼에도 지인들 모임장소에 가면 은퇴관련으로 연금플랜에 대해서 이야기하시는 것을 너무나 많이 보게 되었습니다. 
그래서 복잡한 생각을 뒤로하고 은행에다 계속 저축을 해야겠다라고 하시는 분들이 많이 계십니다. CD보다 더 좋은 혜택에 있는 연금플랜에대한 이해를 돕기위해서 몇 가지 설명을 통해서 도움을 드려보겠습니다. 

예를 들어 은행에 목돈을 묶어놓고 싶다면 우리는 체킹어카운트가 아닌 CD (Certificate of Deposit)을 오픈하게 되죠. 마찬가지로 보험회사에서 어떤 목돈을 묶어 놓고 싶다 그러면 보험회사의 연금플랜이 있습니다. 

첫 번째, 왜 CD는 내가 잘 아는데, 내 주변에 연금플랜하는 사람은 없던데, 나도 한 번도 안 들어봤는데 하면서 난색을 표하시는 분들이 계시거든요. 익숙치 않다, 그거죠. 따라서 믿을 수 없다라는 결론을 내리십니다. 
베이비 부머, 이민 1세대들이 은퇴하신 직장인 퇴직금, 비즈니스 처분하신 돈, 집 파신 돈을 가지고 나오면서 은퇴를 걱정하는 시기가 되다보니 그나마 익숙한 은행의 CD를 통해서 은퇴준비를 하게 됩니다. 
반면 요즘 들어서 연금플랜를 통해 은퇴준비를 한다는 이야기를 많이 들으시는 이유는 은행 CD와는 다른게 전문가의 상담을 통해서 연금플랜에 대한 자세한 설명을 듣다보니 개개인에게 맞는 은퇴준비를 할 수 있도록 도움을 받게 된다는 것입니다. 특히, 수시로 변하는 물가상승율에 대한 대처와 시장의 변동성에 따른 안전성을 연금플랜를 통해서 할 수있다는 장점을 갖고 있다는 것입니다. 

두 번째, 연금플랜를 가입하면 손해를 많이 본다라는 이야기에 대해서는 먼저 연금플랜을 도와주신 전문가를 통해서 어떤 종류의 연금플랜인지 그리고 그 연금플랜 계약기간을 잘 확인하셨는지 확인을 하셔야할 것 같습니다. 
연금플랜과 CD의 가장 큰 차이점 중 하나는 은행 CD와는 달리 연금플랜는 오르고 내리는 변동이자를 고르실 수 있습니다. 손님들 중에서 본인이 변동이자를 선택하신 줄 모르고 선택하셔서 손님의 돈이 플러스와 마이너스 이자를 받고 계시다라는 것을 모르시는 분들이 종종 계십니다. 그러다 보니 주식시장이 좋지 않을 때는 연금플랜에 있는 손님의 돈은 마이너스 이자를 받아서 떨어져있게 됩니다. 이런 경우 내가 선택한 이자의 종류때문에 손하게 받았다고 하실 수 있겠지요. 하지만 연금플랜의 장점 중에 은행과 같은 고정이자나 주식 시장의 변동이자뿐만이 아니라 오를 때 오르지만, 떨어질 때 내 돈을 지켜주는 마이너스 이자가 없는, 지수성 인덱스 이자를 선택할 수도 있다는 거죠. 이런 지수성 인덱스 이자를 선택하시면 연금플랜으로 절대로 손해보지 않게 됩니다.

세번째,연금플랜는 비용이 비싸다 하시는 분들, 이 비용이 발생하는 연금플랜를 가입하셨기 때문입니다. 연금플랜 플랜을 가입하시기 전에는 비용이 발생하는지 않는지를 꼭 확인하시는 것도 중요한 부분입니다. 
만약, 연금플랜에 비용이 있다고 한다면 분명 그에 상응하는 뭔가의 혜택도 추가하신 겁니다. 예를 들면, 처음에 이자를 더 받는다든지, 돈을 처음 계약할 때 보너스가 내 돈에 붙는다든지. 등등의 추가혜택이 포함 됩니다. 그래서 상품을 비교하실 때 뭔가 너무 좋게만 들린다 그러면 거기에는 또 다른 단점이나 제약이 있다는 것도 꼭 기억하셔야 합니다. 상품은 너무도 다양하기 때문입니다. 
또 주의하셔야 될 점은 연금플랜는 기본 3년부터 5년, 7년, 10년, 14년 그 기간을 선택해서 장기간으로 이자를 불려나가는 플랜입니다. 만약, 10년을 붙기로 했는데 5년째 돈을 찾아 쓰시게 된다면 당연히 2년 계약 조기인출로 인해서 페널티가 적용하게 됩니다. 
아마도 이 부분에서 손해본다하시는 분들이 많은데 이것은 연금플랜의 문제가 아니라 연금플랜의 계약조건을 제대로 이행하지 않으셨기 때문입니다. 

네번째, 연금플랜는 Tax를 많이 내야 한다고 하던데요.
미국의 금융기관을 통해서 수익금을 받았을 때는 무조건 Tax를 내셔합니다. 하지만, 은행 CD는 매년 수익금에 대한 TAX를 내도록 되어있지만, 연금플랜는 찾아 쓰실 때 수익금에 대한 Tax를 내는 Tax Deferred가 포함되어 있습니다. 당연히, 연금플랜를 가입하신 금융기관에 따라서 받으시는 수익금도 다를 수 있고, 이에 따른 Tax도 다릅니다. 부당하게 Tax를 더 내야하는 경우는 없습니다. 
미래를 위한 재정적인 도움은 꼭 전문가와 상담을 통해서 준비하시는 것을 적극 권장드립니다.
                   

문의 Amos Jung 480-720-0114