Q. 저는 텍사스 살고 있는 사람입니다. 요즘 가지고 있는 보험이 하도 불안하다보니 자꾸 인터넷과 유튜브를 검색하게 되었습니다. 제가 조그마한 비즈니스를 하는데 가게로 어떤 생명보험 에이전트 분이 오셔서 저에게 생명보험이 있냐고 하는 거예요. 그래서 저는 있다고 얘기했는데 제 것을 리뷰를 해주겠다고 하시셔서 불안한 마음에 리뷰를 부탁드렸습니다. 그랬더니 지금 제 보험은 65세까지만 돈을 내기로 했는데 그렇게 되면 73세가 되면 생명보험이 없어진다고 이런 보험은 정말 위험하다고 하더군요. 제가 생명보험을 잘못 들었다 했습니다. 제 기억으로는 그때 65세까지만 넣으면 된다고 했고 그러면 100세까지 이 생명보험은 유지된다고 분명히 했던 것 같은데 이제 와서 생명보험이 없어진다고 다른 에이전트가 와서 이렇게 얘기하니까 너무너무 걱정이 되는 거예요. 이 생명보험을 정말 잘못 들었나요? 73세 때 보험이 끊어지는 걸 왜 가지고 있겠어요? 속상하지만 아무튼 뭔가 결정을 내릴수 있도록 도움을 부탁드립니다.
A. 결론은 손님이 가지고 계신 생명보험은 걱정하지 않으셔도 됩니다. 취소 안 하셔도 되고, 안 바꾸셔도 됩니다.
간략히 설명을 드리면요, 미국에 생명보험은 크게 5가지로 나누어지는데요. 그중에 종신보험에 속하는 유니버셜 생명보험은 세 종류로 나누어지게 되는데, 손님께서 보내주신 자료를 살펴보니 종신보험 중에 하나인 인텍스드 유니버셜 생명보험은 손님께서 가지고 계신 것입니다. 보험료는 65세까지 내기로 하셨고, 인텍스드 유니버셜 생명보험의 이자율을 적용을 보니 120세까지 유지되는 것으로 보입니다.
미국의 생명보험회사들이 인텍스 유니버셜 생명보험을 다 가지고있지는 않습니다. 그러다보니 인텍스드 유니버셜 생명보험을 다루지 않는 에이전트 분들은 손님이 가지고 계신 생명보험에 대해서 잘 이해하지 못할 수도 있습니다. 그러다 보니 약간의 오해가 생길 수도 있습니다.
통상 손님이 생명보험을 상담하시면서 보시는 일러스트레이션에는 미니엄을 보장하는 컬럼과 종신보험에서 받는 기본 이자율, 10년 평균 이자율의 적용을 보여주는 인텍스드 이자율 컬럼으로 나누게 됩니다.
인텍스드 유니버셜 생명보험은 기존에 보장이자율과 배당금만으로 손님에게 이자율을 적용하는 것보다, 주식시장의 장점을 최대한 활용하면서 기본 보장 이자율과 최대 이자율을 손님에게 적용해서 더 큰 이득을 줄 수 있도록 만들어진 생명보험이라고 생각하시면 됩니다.
이런 기본적인 컨셉을 이해하시고 손님이 가지고 계신 일러스트레이션을 보시면 인텍스드 유니버셜 생명보험은 3가지의 이자율을 보여줍니다.
0.25%를 보시면 이 경우 0.25% 이자를 한 해도 빠지지 않고 약 30년 동안 계속 받게되면 이 보험은 31년 후면 없어지게 될 것입니다. 만약 이렇게 30년을 0.25%를 받는다면, 미국 주식시장이 20, 30년간 한 번도 빠지지 않고 마이너스를 기록하게 될것이고 아마도 세계 경제가 무너질 것으로 보입니다. 이 경우는 주식시장이 마이너스를 기록하더라도 0.25%를 주겠다고 보장한다는 것을 보여주는 것입니다.
사실 주식시장이 마이너스를 기록하면 적게든 많게든 손실을 가져오게 되는 경우 마이너스가 아닌 0.25%를 보장을 해주는 보장성 생명보험입니다.
일러스트레이션에서 4.5%는 손님께서 4.5%를 받겠다고 이자를 선택했을 경우에 적용되는데 경우를 보여주는 것입니다.
마지막으로 7.03% 이자를 받으신다고 선택하셨는데요. 이 7.03%로 손님이 선택한 주식의 인덱스 이자가 지난 25년 동안 기록한 평균 이자를 계산해 봤더니 연평균 7.03%가 나왔기때문에 앞으로도 평균이자율이 될 것이라고 명시를 한 것입니다. 보장성으로 받는 것이 아닙니다. 어느 해에는 3%도 받을 거고 어느 해에는 10%도 받을 것이지만 평균이자율은 7.03%라는 것입니다. 이런 이자율은 금융시장이 통계를 가지고 미래를 예측하다보니 거의 놀랍게 평균이자율이 맞아 들어갑니다.
이렇듯 손님이 가지고 계신 인텍스드 유니버셜 생명보험은 좀더 다양하게 활용이 가능한 생명보험이라고 생각 하시면 좋겠습니다.
그렇다면 왜 생명보험을 보장성으로만 만들면 되지 보장+지수성이자로 만들어 놓았을까요? 보장성 이자를 줄 때는 아무리 많이 준다하더라도 사실상 현재 금융권에서는 인플레이션 정도밖에 줄 수 없습니다. 보장성이 아니지만 잠정적으로 더 받을 수 있는 이자를 받도록 한 것이고 여기에 인텍스드 유니버셜 생명보험의 특징인 미니엄 보장을 통해 자란 돈에 대해서 한번도 손실을 보지 않으니 이부분도 큰 혜택이라고 볼수 있습니다.
금융업계에서 이런 생명보험 상품 하나를 만들기 위해서는 얼마나 많은 계산과 현길 가능성, 금융법에 따른 소비자 보호 등 많은 것을 고려하고 검증해서 나오는데 말도 안되는 상품이 나오지 않습니다. 어렵겠지만, 가지고 계신 생명보험 약관을 믿으셔야 합니다. 잘 유지하시고 차후에 큰 혜택을 받으시길 바랍니다.
문의 Amos Jung 480-720-0114