Q: 많은 분들이 생명보험을 선택할 때 고민을 하는 것이, 나에게 맞는 생명보험이 무엇인지를 모르신다고 하더라고요.
혹, 현재 가지고 계신 분들도 어떤 생명보험을 가지고 계신지도 자세히 모르신다고 하니, 40대초인 저에게 맞는 생명보험을 어떻게 선택을 해야할 지 어렵습니다.
A: 기간성 생명보험(텀라이프)은 1년, 10년, 15년, 20년, 30년의 기간을 정해서 유지되는 생명보험이고 최대 보장기간의 나이가 80세를 넘지 않습니다 (회사에 따라 다를 수도 있습니다).
홀라이프 인슈런스는 주로 정해진 기간동안 보장을 제공하는 텀라이프 인슈런스를 대체하기 위해 나온 종신(평생) 보험입니다.
고정적인 이자율을 적용해서 100세 또는 120, 130세까지 보장을 해주는 사망보상금만을 목적으로 하는 종신보험이라고 할 수 있습니다.
유니버셜 라이프 인슈런스는 종신생명보험 한 종류로, 평생동안 보장을 받을 수있는 보험입니다. 이 보험은 단순히 보장을 제공하는 것뿐만 아니라, 투자와 유연성을 강조하는 보험으로써 주식 등 다양한 투자 상품을 활용해 이자를 받을 수 있으며, 이에 따라 캐쉬 밸류를 사용할 수도 있는 보험이고 프리미엄 납입 금액과 시기를 자유롭게 조정할 수 있습니다.
또한 사망보상금도 필요에 따라 조정할 수 있는 매우 유연한 보험입니다.
유니버셜 라이프 인슈런스는 이렇게 다양한 옵션을 통해 개인의 재정상황과 목표에 맞추어 효율적으로 관리할 수 있는 보험입니다.
오늘은 유니버셜 라이프 인슈런스의 한 종류인 인덱스 유니버셜 라이프 인슈런스(IUL)에 대해 좀더 알아보겠습니다.
IUL의 가장 큰 장점
첫째, 투자 수익을 통해 높은 이자를 받을 수 있다는 것입니다. 보험회사마다 이자를 지급하는 방식은 다를 수 있지만, 대표적인 주식 지수인 S&P 500을 활용하는 상품들이 많습니다. 이 외에도 골드 지수, 부동산 지수, 바클레이즈 지수 등 다양한 지수를 선택하여 더 높은 이자를 받을 수 있습니다. 이를 통해 보험업계는 단순한 보장을 넘어 금융상품으로서의 역할을 더욱 확장해가고 있습니다.
둘째, 주식 시장이 불안정해져도 IUL은 비교적 안정적인 수익을 유지할 수 있는 장점이 있습니다. 이는 주식 시장의 상승을 반영하되, 하락 시에는 일정 부분 보호를 제공하는 구조 덕분입니다. IUL은 이렇게 다양한 투자 옵션과 유연성을 통해 개인의 재정 목표와 상황에 맞추어 효과적으로 활용될 수 있는 보험 상품입니다. 보험업계의 발전과 더불어 IUL은 고객들의 선호도에 맞추어 발달되고 있습니다.
예를 들어 S&P 500을 활용하는 경우를 보겠습니다. 2007년과 2008년, S&P 500의 수익률은 -39.93%였습니다. 그러나 IUL 상품은 이 시기에 투자자들에게 0.25%의 이자를 제공했습니다. 반면, S&P 500이 12.89%의 성과를 기록한 해에는 IUL이 최대 이자인 11.50%를 지급했습니다. 이는 IUL 상품의 CAP, 즉 이자의 최대 한도를 의미합니다.
지난 20년간 S&P 500의 수익률을 살펴보면, 4번의 마이너스 수익률이 있었습니다. 2007년 금융위기, 그리고 2010년과 2017년, 2021년 경제하락이 있었습니다. 그럼에도 불구하고 IUL의 장점은 최소보장을 통해서 11.50%의 이자를 받는 구조를 고려할 때, 지난 20년간 IUL의 평균 이자율은 7.84%였습니다. S&P 500의 20년 평균 이자율이 7.71%였다는 점을 고려하면, IUL의 성과는 거의 비슷한 수준을 유지하면서도 더 안정적이라고 볼 수 있습니다.
따라서 IUL은 주식 시장의 불확실성 속에서도 비교적 안정적인 수익을 제공하는 동시에, 장기적으로도 경쟁력 있는 이자율을 제공하는 보험 상품입니다. 중요한 점은 IUL이 주식 시장의 하락을 방어하면서도 상한선을 두어 안정적인 이자율을 유지한다는 것입니다.
정리를 해드리면,
Q1. IUL의 인덱스 방식으로 이자를 받을 때, 언제 내가 돈을 찾아도 내 돈은 절대 떨어져 있지 않다.
A. 맞습니다. IUL은 인덱스 방식으로 이자를 지급하기때문에 주식시장의 하락이 있더라도 일정 수준의 최소 이자를 보장합니다. 따라서, 주식시장의 변동성과 상관없이 안정적으로 생명보험을 유지할 수 있습니다.
Q2. 운이 안 좋아서 주식이 떨어지는 해에, 예를 들어서 올해 같은 해에 내가 생명보험에서 돈이 필요할 때, 내 캐시밸류가 떨어져 있는 위험은 막을 수 있다.
A. 네, IUL의 장점 중 하나는 주식시장이 하락하는 해에도 최소 이자를 보장받을 수 있다는 점입니다. 이로 인해, 주식시장이 떨어지더라도 내 캐시밸류는 보호받을 수 있습니다.
생명보험은 개인적으로나 비지니스하시는 분들에게도 활용되고 있습니다. 꼭 구입하기 전에 전문가와 상담하시고 결정하시는 것을 적극 추천드립니다.
문의 Amos Jung 480-720-0114