Q: 저는 남편과 함께 스몰 비즈니스를 하고 있는 사람입니다. 저희가 이 비즈니스를 시작한지 9년째 되었는데요, 아직 은퇴할 계획은 없습니다. 비즈니스가 정말 잘 돼서 앞으로 10년, 70대까지는 할 수 있을 것 같습니다. 이것도 기술직이라고 일이 어려운 일도 아니고요, 직원들 2명과 함께 하니 어렵지 않게 비지니스를 하고 있습니다. 이런 상황이다 보니 CD, IRA를 어떻게 하면 좋을지? 그대로 두어야 하는지? 아니면 좀 더 이자율이 좋은 곳을 알아봐야 하는지 고민입니다.
A: 먼저 택스에 관한 기본 컨셉을 이해하시면 좀더 쉽게 이해하시고 활용이 가능합니다. 일단 CD와 IRA를 묶어서 함께 어카운트를 만들 수는 없습니다. 이유를 설명드리자면요, CD에 맡겨 놓으신 돈은 세금 보고와 세금을 내신 돈이구요, IRA는 세금 보고를 하셨을 때 세금을 내지 않은 돈입니다. 세금을 내지 않은 돈이 자라서 필요시 찾았으면서 세금을 내는 게 IRA입니다. 그리고 IRA는 세금을 보고할 때 인컨택스를 줄이는 절세를 목적으로 사용하기도 합니다.
따라서 세금을 낸 CD와 세금을 내지 않은 IRA을 함께 묶을 수는 없습니다. 물론, IRA을 지금 모두 찾으셔서 세금을 내시고 나머지 현금에 대한 부분은 CD와 함께 묶는 것은 가능합니다.
CD가 만료되었지만, 지금 당장 찾아 쓰실 돈이 아니라면 기존의 금융기관을 활용하셔도 되고 아니면 앞으로 은행 또는 온라인 CD은행의 이자가 떨어질 것으로 예상이 된다고 하니 이자가 높은 곳으로 옮기시는 것도 방법입니다. 단, 충분히 정보를 가지시고 옮기는 것을 결정하셔야겠지만.
만약, 기존의 금융기관이 아닌 다른 곳으로 옮기신다면 만기기간을 고려하셔야 할 것 같습니다. 만기기간에 따라서 1년을 묶는 것이 아니라 3년, 5년, 혹은 7년, 10년을 묶어서 이자활용을 하신다면 당연히 복리 이자를 활용하시는게 좋습니다.
잘아시겠지만, 복리이자는 이자로 불어난 곳에 다시 이자가 받고 자라는 이자입니다. 복리이자의 활용도는 시간과 이자율입니다.
예를 들어, 아무리 복리 이자율이 높더라도 묶어두는 기간이 짧다면, 이자율이 낮지만 묶어두는 기간이 길었다면… 큰 효과를 볼 수 없습니다. 제가 권한는 최고의 복리이자 효과는 물가상승율을 이기고 최소한의 현금을 사용할수 있도록 하는 것입니다.
그러면 이렇게 복리로 이자를 받는 CD를 알아보느냐? 아닙니다. 이런 경우, 복리이자를 활용하는 어뉴이티를 권해드립니다. 많이 들어보신 연금플랜. 이것이 어뉴이티입니다. 연금플랜중 하나인 고정연금 MYGA (Multi-year guaranteed annuity)은 3년, 5년을 묶으시면 평균, 3년 동안 매일 5%씩 개런티로 복리이자, 혹은 5년 동안 5.25%씩 개런티로 복리이자를 받는 연금플랜입니다. 혹은, 10년을 묶으실 수 있다면, 고정 인텍스(Fixed Indexed)의 주식을 가진 8% 이상의 복리이자 활용도가능합니다.
여기서 고정인덱스라는 이자 방식은 주식에 따라서 오르기는 해도 절대 떨어지지 않는 이자. 다시 말해서, 원금 보장은 기본으로 하고요 그 위에 이자를 받는 방식의 이자입니다.
많은 분들이 내일 앞도 모르는데 어떻게 10년을 묶으실수 있나? 하셔서, 3년, 5년 기간을 가진 연금플랜을 활용하시지만, 앞으로 3, 5년 후에 이런 높은 이자가 나올지 장담은 못합니다. 지금 CD가 이자가 좋은 것처럼 보장연금도 이자가 좋은 이유가 바로 연준의 이자율이 높았기 때문입니다. 그렇기 때문에 연준의 금리 인하가 직접적으로 CD와 고정연금에도 영향을 받을 수 밖에 없는 것입니다.
그래서 10년을 묶고서도 중간에 돈을 찾아쓸 수 있는가? 네. 가능합니다. 연금플랜은 매 해 내 원금이 이자를 받아서 자란 총 금액, 총 어카운트 밸류에서 계약기간 상관없이 10%씩을 패널티 없이 꺼내 쓰실 수 있습니다.
만약, 5년이 지나서 돈을 급하게 꺼내 쓰셔야 되는 상황이 되더라도 캔슬을 하지 않아도 10%는 찾아 쓸 수 있다는 것입니다.
손님께서 질문하셨던, 만기된 IRA도 시장금리의 변동성과 원금보장의 위험에서 연금플랜으로 옮기셔서 위에 설명드렸던 복리이자의 혜택을 받으시는 것도 좋을거 같습니다.
매번 강조해도 부족합니다. 먼저 하시고 손해를 보시는 것보다 전문가와 상담을 통해서 손님에게 맞는 재정플랜에 대한 정보를 먼저 가지시길 권장해 드립니다.
문의 Amos Jung 480-720-0114