저는 52살 가장입니다. 저희 부부는 맞벌이라 인컴은 1년에 16만불정도고, 아이는 7학년 그리고 4학년 두명이 있습니다. 저와 와이프 모두 401k를 직장에서 가지고 있고, 지금 모게지는 이제 19년 남았습니다.
와이프가 얼마전 은퇴상담을 받는다고 보험에이전트를 만나는데, 그 에이전트는 생명보험을 가입할 것을 권했다고 합니다. 저에게 $300k 생명보험을 가입해서 한달에 800불정도 넣으면 나중에 은퇴할 때 찾아쓰면 된다고 하는데, 저도 처음에는 나중에 아이들에게 뭐라도 남겨줄까 생각해서 생명보험 가입을 고려해 봤었는데 401k가 나중에 세금을 내고 써야한다고 하고, 생명보험은 너무 비용이 많이 나가는 것같아서 세금을 내지않는 Roth IRA을 하면 보험료나 다른 비용이 안나가니 차라리 이게 더 낫지않을까하는 생각이 드네요.
제 상황에서 Roth IRA로 은퇴플랜을 하는 게 좋을까요?
생명보험과 Roth IRA는 목적부터가 다릅니다.
미국 생명보험 가입자의 80%이상은 갑직스런 사망으로 인한 재정적인 어려움에서 보호받기 위해서 가입을 합니다.
본인이 사망을 하게되면 현재의 가족분들을 위해서 남겨놓는 돈이 될 것이고요, 이 사망보험금 혜택으로 모게지라든지 생활비, 그리고 아이들 학자금 대출까지 보호받을 수 있습니다.
하지만, 자녀들이 다 자라고 나면 이제는 부부의 은퇴가 고민이 됩니다. 의료시설의 발전과 좋은 약으로 인해서 혹시라도 너무 오래살게 되면 어떻게 될까요?
충분한 나의 은퇴자금이 마련될까라는 걸 고민하게 되죠. 그래서 5가지 생명보험 중에서 이 저축성 생명보험 (Cash Value Life Insurance)의 경우에는 일정정도 캐시밸류가 자라면 그 돈을 꺼내 쓸 수 있는 은퇴플랜으로 사용이 가능하게 됩니다.
이런 점때문에 아마도 30만불짜리 생명보험 월보험료 800불정도로 그 에이전트님께서 뽑아주셨을 겁니다. 다시 말해서, 이 800불의 프리미엄은 모두 30만불의 생명보험의 프리미엄으로 지불하는 것이 아니라 그 중에서 일부는 보험료로 빠지고 일부는 복리이자를 받고 자라서 회를 거듭할수록 내 캐시밸류가 자라나게 되는 것이죠.
지금은 이런 저축성 생명보험의 활용도가 발전되다 보니 생명보험의 기본보장과 함께 은퇴 후에 찾아쓰는 은퇴플랜으로까지 디자인이 가능하게 되었습니다.
그래서 생명보험 약관에 정해진 범위 내에서 더 많은 보험료를 불입하면 더 많이 내 캐시밸류를 자라게 만드는 것입니다.
그리고 어느정도 캐시밸류가 불어났을 때 은퇴시에 사용하실 수 있습니다. (단, 어떤 생명보험회사의 생명보험을 구입하셨는 지에 따라서 사용하신 캐시밸류에 대한 수수료가 적용될 수 있습니다) 미국에 재정플랜에서 단리/복리를 사용해서 돈을 불리셨을 때 불어난 돈에 대해서는 Tax가 적용됩니다. 하지만, Roth IRA와 같이 Tax를 내지않고 찾아쓸 수 있는 것이 바로 생명보험입니다. 또한, Roth IRA는 매년 정해진 불입금 제한이 있다보니 개개인의 은퇴준비와 맞지 않을 수도 있습니다.
Roth IRA를 가입하는게 좋지 않을까 생각하셨는데 몇가지를 말씀드리고 싶습니다.
첫번째는 혹시 Roth IRA를 3년을 넣고, 401k를 이제까지 몇년을 잘 붓고서 혹시라도 사망하시면 와이프와 자녀에게 돌아가는 돈은 얼마가 될까요? 당연히 당시Roth IRA와 401k의 캐시밸류가 돌아갈 겁니다. 그게충분할까요?
또 다른 불편한 현실 체크업 두번째입니다. 3년 후 혹시 본인이 직장생활을 쉬어야할만큼 중병진단을 받을 때, 예를 들면 암, 심장병, 말기신부전, 그리고 뇌졸중과 같은 중병진단과 6가지 생활기능 중에서 2가지이상을 할 수 없는 만성질환 상황에서는 인컴이 절반으로 줄어들게 될텐데 그때 내 은퇴플랜으로 넣은 IRA와 401k를 정말 건드리지 않고 그대로 유지할 만큼의 현금자산이 충분하신가요?
모든 재정플랜의 가장 기본이 되는 생명보험은 바로 사망시 그리고 중병진단시 생명보험의 사망보상금이라는 큰 혜택이 있습니다. 401k가 아무리 많이 자라도, 이 Roth IRA에 아무리 많이 적립을 했어도 아프다고본인에게 이 혜택을 주지는 않습니다. 결국 본인이 넣어서 자란 돈을 찾아 쓸 수 밖에 없는거죠. 반면에 생명보험은 내가 얼마를 넣었건 얼마가 자랐건 사망보상금에서 바로 지급이 되기때문에 생명보험은 가족을 위해서도 그리고 본인의 은퇴플랜을 위해서도 더 궁극적으로 인컴을 지키고 현재 자산을 건드리지 않고 지키기 위해서도 필요한 것입니다.
만약 가족의 경제적 안정이 최우선이라면 생명보험을 고려하시는 것이 좋습니다. 그러나 은퇴 후 세금혜택을 최대한 활용하고 싶으시다면 Roth IRA가 더 나은 선택일 수 있습니다. 두 옵션을 모두 활용하여 균형잡힌 재정계획을 세우시기 바랍니다.
재정전문가와 상담하여 재정상황을 점검받으신 후에 결정하시는 것을 권해드립니다.
문의 480-720-0114