아리조나 타임즈



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요즘은  "몇살에 은퇴할까"하는 질문보다 "언제까지 더 벌어야되나"가 더 적절한 질문인 것 같습니다. 이번 주는 노후를 준비하시는 분들을 위해 세금혜택을 받을 수 있는 은퇴플랜 종류와  몇 가지 특징, 그리고 많은 사람들이 잘못알고 있는 개념을 설명하고자 합니다. 그러나 중요한 내용들은  쉽게 이해하기 어려운 부분이 있으므로 은퇴플랜 전문인으로부터 직접 설명을 듣는 것이 필요합니다.

우선 종류를 말씀 드리겠습니다.
일반 기업체 : 401K, Roth 401K, Profit Sharing Plan, Safe Harbor  401K, Cash Balance Plan & Defined Benefit Pension
면세 단체, 교회, 공립학교, 공무원 : 403(b) TSA, &  457 Plan(NQP)  자영업자와 스몰 비지니스:  SIMPLE IRA, SEP IRA , Solo 401(K) ,401K & Keogh Plan
개인 : Traditional IRA, Roth IRA, Spousal IRA, Rollover IRA & Inherited IRA
연방 공무원 : Thrift Savings Plan(TSP) 등으로 보통 나눠집니다.

연방정부에서 정해놓은 세금 혜택은 세금공제(Tax Deduction), 세금유예(Tax Deferral) 그리고 세금면제(Tax Free) 이며 각 플랜은 두 가지의 세금 혜택을 받도록 디자인이 되어 있고 저중소득에 해당되는 사람들은 불입금에 대한 세금 크래딧(Saver's Tax Credit) 혜택 도 있습니다. 예를 들어 Traditional IRA와 401K는 불입금에 대한 세금공제를 받을 수 있지만 인출할 땐 총 원금과 투자수익에 대한 세금을내야됩니다. 하지만 Roth IRA나 Roth 401K는 불입금액에 대한 세금공제는 없지만 인출할 때는 총 원금과 수익이 세금면제 받습니다.
가입은 해당되는 플랜과 자격에 따라 셋업 절차, 불입금 그리고 규정들이 많이 다릅니다. 예를 들어 SEP IRA는 고용인이 종업원 불입금 전체를 부담 해야되고 401K의 경우에는 고용인과 종업원이 같이 불입금을 냅니다. (Employees' contribution & Employer's matching contribution) IRA 적립금 한도는 $5,500(50세 이상은 $6,500), SEP IRA는 $55,000과 Gross인컴 25% (20% of net adjusted self-employment income) 중 적은 금액이 한도입니다.
그리고 일반적으로 벌금을 피하기 위해 거의 모든 플랜들은 인출 나이 59 ½ 규정과, Roth IRA와 Roth 401K만 제외하고 의무적 인출나이 70 ½ 규정을 지켜야합니다.     
다음 단계는 너무 많은 사람들이 잘못 알고 있는 여러 플랜들에 대한 개념입니다.
본인의 연금 플랜이 투자저축 상품으로 인식한다는 것입니다. 예를 들어 IRA 어카운트를 가지고 계신 분들에게 돈이 어디에 투자 되어 있느냐 물으면 무슨 그런 엉뚱한 질문을 하느냐는 표정짓는 분들을 자주 접합니다. 개인 IRA나  비지니스 SEP IRA 또는 Solo 401(K) 등 어카운트를 셋업 했으면 투자 전략과 상품을 결정해야됩니다. 이 단계는 좀 이해하기 어렵고 시간이 소비되는 부문이지만  제일 신중히 다뤄야될 단계입니다. 비상금을 포함한 재정상태, 직장환경, 투자경험과 성향  그리고 기간, 또 세금 등 여러분야를 종합적으로 분석해서 뮤추얼 펀드, 인덱스 펀드, EFT, 채권, 주식, CD, 어뉴이티 등을 선택하고 장기적인 투자 Protection & Growth를 위해 분산적인 포트폴리오를 구성해야 하고 꾸준한 관리를 해야합니다.

"언제까지 일해야되지?"라는 질문에 뚜렷한 계획없이는 원하는 답이 나올 수가 없습니다. 가벼운 마음으로 은퇴할 수 있고 안정된 노후생활을 원하신다면 오늘 아무리 바빠도  시간 내서 전문인과 재정 상담을 받고 적합한 은퇴플랜은 준비하십시요. 어느 정도 준비되신 분들도 잘못되고 부족한점으로 은퇴 후에 오랬동안 후회하는 일이 없도록 전문인과 같이 검토해 보시기를 추전합니다.

다음 주는 "학자금 효율적으로 모으는 방법을 말씀드리겠습니다.


Mia(미아) Lambert, Financial Advisor
(480) 629-5558, (520) 207-3661


면책조항 : 여기에 실린 조언이나 정보는 일반인들을 교육하기 위한 광범위한 내용들입니다. 각 개인의 은퇴와 재정계획은 자격과 경험을 겸비한 파이낸셜 어드바이저와의 상담과 본인의 올바른 이해에 따른 신중한 결정을 하십시오. 그리고 여기에 담긴 내용을 법과 세금 구문 분석으로 생각하시면 안됩니다. 저의 파이낸셜 어드바이저리 서비스는 Securities and Exchange Commission(SEC) 에 등록된 Interactive Financial Advisors 입니다. 


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