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생명보험 이야기

조회 수 3634 추천 수 0 2012.02.04 15:12:17
크리스 *.231.40.66  

생명보험 이야기

게시판을 방문하시는 분들께 도움이 되셨으면 하는 마음으로 생명보험에 대해서 글을 올려봅니다. 변동상품은 자격증이 없기 때문에 언급하지 않겠습니다.

 

생명보험의 종류

생명보험의 종류는 크게 3가지로 나눌 수 있습니다. ‘WET’이라는 약자를 쓸 수 있는데요. Whole Life, Endowment, 그리고 Term Life입니다. 이해를 돕기 위해 예를 조금씩 들어 설명을 드리겠습니다.

 

[Whole Life Insurance]

Whole Life는 아주 오래된 상품입니다. 이 상품이 소개될때는 보험회사들이 인간의 수명을 100세로 잡고 상품을 고안했습니다.

예를들어 30세의 남자가 10만불의 사망보장금을 받기 원해서 Whole Life를 가입했다면 100세까지 70년간 10만불의 보험료를 내야합니다.

매월 보험료를 계산해보면, $100,000/70/12개월=$119.05/, 즉 월 1195센트를 내면 100세까지 사망시 10만불을 보장받을 수 있는 계약이 성립됩니다. 그런데 보통 100세까지 사는 경우가 거의 없기 때문에 보통 10만불을 다 내지 않고도 10만불의 혜택을 받을 수 있지요. 이 사람이 70세에 죽었다면 피보험자의 유가족은 10만불을 받게 됩니다.

그동안 피보험자가 낸 돈은 119.05*40*12=$57,360, 즉 피보험자는 $57,360을 보험회사에 납입하고 사망시 유가족에게 10만불을 남길 수 있게 됩니다. 그럼 보험회사는 항상 손해를 볼까요?

만일 피보험자가 100세까지 살았다면 보험회사는 피보험자의 100세 생일 때 10만불을 돌려주게 됩니다. 그런데 만일 보험에이전트가 손님께서 70년 동안 저희 회사에 납입한 금액 10만불을 돌려드립니다. 그동안 감사했습니다. 참고로 저희 회사가 고객님의 10만불로 금융시장에 투자해서 번 돈은 30만불이었습니다라고 말한다면 피보험자 100세 생일에 열받으셔서 돌아가실 수도 있겠죠?

여담이었습니다... 보험회사는 왠만해서 손해를 안보는 것이 일반적입니다. 여러가지 이유가 있지만 생략하겠습니다.

그리고 피보험자가 만일 70세에 돈이 필요해서 보험을 해약한다면 그동안 냈던 $57,360을 돌려받을 수 있습니다.

 

[Endowment]

Whole Life의 단점이 있다면 100세까지 죽지 않는 한 보험료를 계속 내야한다는 것이었습니다. 예를 들어, 30세에 Whole Life를 구입하신 피보험자께서 65세 은퇴를 했는데 그 후에도 보험료를 내는 것은 쉽지 않을 수 있겠죠? 만일 65세에 은퇴하고 90세에 돌아가셨다면 이 피보험자는 은퇴 후에도 25년이나 매월1195센트를 내셔야 했었습니다. 그럼 좀 젊었을 때 고생하고 은퇴 후에는 보험료를 안낼 수 있는 방법이 있을까요? 그래서 고안된 것이 Endowment입니다.

30세에 10만불의 생명보험을 가입했는데 가입기간을 65세로 정했다고 가정하면 매월 보험료는 100세까지 납입할 때 보다 훨씬 높아지겠죠? 한번 계산을 해보겠습니다.

$100,000/35/12개월=$238.10/, 65세까지만 낸다면 100세까지 내야하는 경우에 비해 매월 딱 두 배가 뛰었습니다. 그러나 65세 이후에는 보험료를 내지 않아도 되었습니다.

 

[Term Life]

Whole Life Endowment의 경우는 저축기능이 있는 대신에 보장금액이 적다는 단점이 또 있습니다. 그러나 저축기능을 빼면 같은 돈 $119.05로 얼마나 사망보장금을 받게되는지 예를 들어보겠습니다.

이 경우에는 피보험자가 혜택기간을 마음대로 정할 수 있습니다. 같은 돈 $119.05라면 혜택기간이 짧을수록 보장금액이 커지겠죠?

예를들어 30세 남자/비흡연자/건강상태 보통인 사람이 매월 $119.05를 낸다면 기간별 사망보장금은 아래와 같습니다. 보험회사의 프로그램에 직접 입력을 해 보았습니다.

혜택기간=납입기간

피보험자 보장나이

사망시 보장되는 금액(유가족)

10

40

$4,051,781

20

50

$2,446,358

30

60

$1,507,640

 

이번에는 45세 남자/비흡연자/건강상태 보통인 사람이 사망보장금 50만불을 원할 경우 월 보험료가 어떻게 변하는 지 알아보겠습니다. 같은 보험회사입니다.

혜택기간=납입기간

피보험자 보장나이

월 보험료

10

55

$30.33

20

65

$51.58

30

75

$81.58

적은 금액으로 큰 금액의 사망보장금을 유가족에게 남길 수 있다는 것이 Term Life Insurance의 가장 큰 장점이나 혜택기간이 끝나면 그동안 납입했던 보험료는 잃어버리게 됩니다.

혜택기간이 끝나도 보험을 유지할 수 있는 방법이 있는데 그것은 보험회사가 제시하는 새로운 월 보험료를 납입하는 것입니다. 그러나 월 보험료가 상상을 초월할 정도로 높아지기 때문에 사실상 대부분의 피보험자들이 해약을 합니다.

혜택기간 내에 돌아가시면 피보험자가 이기게(?) 되고 돌아가시지 않는다면 보험회사가 이기게(?) 됩니다.

 

생명보험 상품의 발전

지금까지 소개해 드린 세 가지(WET) 상품은 오랜시간 동안 소비자들의 성향에 따라 선택되어졌습니다. 그러나 인간의 평균수명이 점차 길어지고 여러 보험회사들이 경쟁적으로 소비자의 성향에 맞는 상품들을 고안하게 되었습니다. 지금도 상품은 지속적으로 계발되고 있습니다.

[Term Life, ROP(Return Of Premium)]

혜택기간(보험료 납입기간)이 끝나면 보험을 해약해야하는 경우, 피보험자 입장에서 좀 섭섭한 것이 있습니다. 기간내에 죽지 않은 것은 감사한데 그 동안 낸 돈이 좀 아깝다는 거지요. 그래서 보험회사들이 그 동안 낸 돈을 돌려 드립니다라고 하면서 새로운 상품을 만들었습니다.

바로 위에서 예를 들었던 45세 남자/비흡연자/건강상태 보통인 사람이 사망보장금 50만불을 원할 경우 월 보험료가 어떻게 변하는 지 알아보겠습니다. 그런데 이번에는 혜택기간동안 냈던 보험료 전액을 돌려받는 경우입니다. ROP의 경우 10년이 없기 때문에 혜택기간을 약간 조정했습니다.

혜택기간=납입기간

피보험자 보장나이

월 보험료

돌려받는 금액=총 납입금

20

65

$195.00

$46,800

30

75

$170.83

$61,500

35

80

$213.75

$89,775

혜택기간동안 납입한 모든 금액을 돌려주는 대신 월보험료가 높아졌습니다. 보험회사 입장에서는 보험료를 더 받아서 그 금액으로 재투자해서 돈을 벌겠다는 것입니다.

 

[Endowment + Universal]

사람에 따라서는 그동안 낸 돈을 돌려받는 게 뭐 중요하겠어? 어차피 한번은 죽는데 자식들에게 돌아갈 유산만 확실하면 되지라고 생각할 수 있겠죠? 그래서 고안된 상품이 있는데, 이 상품은 Universal(Whole Life의 발전상품)의 종류에 들어가지만 Term Life 혹은 Endowment의 속성을 가지고 있습니다.

그리고 기존의 Whole Life Insurance가 사람의 수명을 100세로 보고 보장을 약속했다고 설명드렸는데 이 상품의 경우는 121세까지 보장을 해주게 됩니다. 만일 121세까지 살아 있다면 기존의 Whole Life와 마찬가지로 사망보장금을 본인이 받게 됩니다.

같은 사람(45세 남자/비흡연자/건강상태 보통)의 예를 들어보겠습니다. 보험을 가입한 순간부터 121세 전에 죽으면 반드시 유가족에게 25만불을 남기길 원하는 경우 그 납입기간을 각각 조절하면 월 보험료가 어떻게 변하는지 알아보겠습니다.

보험료 납입기간

나이

월 보험료

납입 총 금액

보장기간

5

50

$612.80

$36,768

보험가입 시점~121

10

55

$332.54

$39,905

보험가입 시점~121

20

65

$199.31

$47,834

보험가입 시점~121

30

75

$164.23

$59,123

보험가입 시점~121

35

80

$157.12

$65,990

보험가입 시점~121

 

[Term with riders: Critical Illness / Chronic Illness (Long Term Care)]

 생명보험은 피보험자가 사망했을 경우 남겨진 유가족을 위해 가입을 합니다. 그런데 피보험자가 큰 병에 걸려서 쓰러졌는데 사망하지 않았고 치료비가 드는 경우가 있을 수 있습니다. 그리고 피보험자가 나이가 들어 죽기전에 몸이 불편해서 간병인이 필요한 상황도 있을 수 있고요. , 꼭 죽지 않아도 보험혜택이 필요한 경우입니다.

재정적인 여유가 있다면야 건겅보험 따로 들고 또 장기요양보험 따로 들면 좋겠지만 미국에서 보험료가 만만치 않습니다. 그리고 보험혜택을 받기위해 내야하는 공제금액도 부담이 됩니다. 그래서 생명보험회사에서 특약(rider)을 생명보험에 추가했습니다.

, 사망보장금이 50만불인 생명보험이 있는데 갑작스런 병이나 장기요양으로 치료비가 필요할 경우 사망보장금에서 원하는 금액을 보험회사에 요청할 수 있습니다. 물론 의사의 진단이 있어야 하고요. 예를 들어 암에 걸려서 20만불을 요청했다면 나중에 피보험자가 사망했을 때 유가족이 받는 금액은 30만불이 됩니다.

같은 사람(45세 남자/비흡연자/건강상태 보통)의 예를 들어보겠습니다. 사망보장금은 50만불입니다.

혜택기간=보험료 납입기간

피보험자의 보장나이

월 보험료

20

65

$124.38

25

70

$189.57

30

75

$210.57

35

80

$241.19

비록 혜택기간내 납입한 보험료를 돌려받지는 못하지만 보험료를 납입하는 기간에 혹시나 있을 수 있는 치료비용과 간병인 고용비용을 미리 받을 수 있습니다. 그리고 이 금액은 의료기관으로 전달되는 것이 아니라 본인에게 직접 전달이 됩니다.

해당되는 병명은 아래와 같습니다.

주요 심장 질환, 관상동맥 우회술, 중풍, 뇌졸중, 급성암, 혈액암, 주요장기이식, 말기신부전, 마비, 혼수상태, 중화상

간병인이 필요한 경우는 일상생활의 6가지 활동중에 2가지 이상을 스스로 할 수 없을 경우에 혜택을 받게 됩니다. 6가지 활동이란 목욕, 옷입기, 개인세면, 이동, 배변, 식사를 말합니다.

 

[Universal Life / Indexed Universal Life]

Whole Life가 사망보장금에 해당하는 금액을 100세 혹은 그 이전(Endowment)까지 내야하는 반면에 저축기능이 그리 강하지 않다는 것을 보셨지요? 그래서 저축기능을 추가한 생명보험의 종류가 있는데 Universal Life Indexed Universal Life입니다.

Universal Life상품이 나온 이후로는 예전의 100% Whole Life의 인기는 점점 없어지고 있습니다. 두 상품 모두 Whole Life의 발전상품이니 당연한 것이겠죠?

30세 남자 / 비흡연자 / 건강상태 보통인 사람이 65세에 은퇴를 생각하고 저축기능이 있는 Universal Life를 가입했다고 가정해보겠습니다. 한달에 400불을 납입할 경우 65세에 과연 얼마를 모을 수 있을까요?

납입기간

납입총액

최저 보장금액

최고 보장금액

최저이자

현재이자

$400/

$168,000

$221,422

$444,050+

3%

4.65%

 

다음은 같은 금액을 Indexed Universal Life에 납입을 했습니다. ING 상품입니다. ING는 여러 개의 Indexed Universal Life상품이 있지만 캐쉬밸류를 중시하는 상품의 예를 들었습니다.

납입기간

납입총액

최저 보장금액

최고 보장금액

최저이자

현재이자

$400/

$168,000

$12,196

$457,140+

1%

7.72%

 

생명보험과 관련해 알아야할 세금지식

생명보험을 유지하기 위해 매월 내는 보험료는 세금보고시 공제사항에 들어가지 않습니다. 피보험자가 사망했을 경우에 유가족이 받는 유산은 세금이 부과되지 않고요. 그러나 상속과 관련된 부분은 변호사와 상담하여 대비하셔야 할 중요한 부분이 있습니다. 법적인 문제고 전문분야가 아니니 언급하지 않겠습니다.

저축성 생명보험의 캐쉬밸류에서 일정금액을 뽑아서 쓰는 경우에는 파이포(FIFO)를 기억하세요. First In, First Out인데요. 생명보험의 캐쉬를 뽑는 경우에는 IRS에서 보험료(First In)를 먼저 뽑는 것으로 간주합니다.

위의 Universal Life의 경우, 65세까지 납입한 금액은 $168,000인데 만일 66세에 10만불을 뽑았다면 세금을 내지 않습니다. 왜냐하면 이미 보험료는 일반수입에서 세금보고가 된 금액이기 때문입니다.

그러나 만일 $168,000을 납입하고 40만불이 모아졌다고 가정했을 때 피보험자가 30만불을 뽑아서 쓴다면 $132,000($300,000-$168,000)에 대한 세금을 내야합니다. 그리고 세금 브래킷은 매년 바뀔 수 있기 때문에 모든 보험회사는 에이전트에게 세금과 관련된 사항은 언급하지 말 것을 요구합니다. 또한 약관에도 명시가 되어 있습니다.

 

어뉴이티(Annuity), 은퇴자금

생명보험회사에서 가장 싫어하는 것이 목돈을 피보험자나 유가족에게 지급하는 것입니다. 위의 Universal Life의 경우, 만일 피보험자가 65세에 찾을 수 있는 금액이 25만불이 되었다고 가정했을 때 피보험자가 생명보험회사에 캐쉬를 요구하면 생명보험회사에서는 100% 어뉴이티를 권합니다.

상품은 생명보험과 마찬가지로 변동상품과 고정상품, 그리고 인덱스 상품이 있습니다.

어뉴이티란 Guaranteed Lifetime Income이라고 생각하시면 좋은데 예를 들어 25만불의 캐쉬대신에 25만불을 어뉴이티 어카운트에 넣고 매달 얼마씩 보험회사로부터 죽을 때까지 꾸준한 인컴(?)을 매월 받을 수 있습니다.

수령방법은 크게 세가지가 있습니다.

첫째, 피보험자가 죽을때까지 보험회사가 매월 지급을 하되 죽으면 나머지 금액은 보험회사가 가지게 됩니다. 그러나 죽을때까지이기 때문에 오래살면 25만불 이상을 받을 수 있습니다. 보험회사의 입장에서는 피보험자가 생명보험을 가입하면 가능한 오래 살기를 바라고, 어뉴이티를 사면 빨리 죽기를 바라죠. 그래야 돈을 버니까요. 첫번째 방법을 선택할 경우 매월 가장 큰 인컴을 받게 됩니다. 오래오래 사셔야 해요...

두번째 방법은 수령기간을 정해두고 25만불을 나누어 받습니다. 첫번째 경우보다 인컴이 적습니다.

마지막 방법은 수령기간을 정해두고 25만불을 나누어 받되 피보험자가 죽으면 나머지 금액을 유가족에게 돌려줍니다. 인컴이 가장 적은 경우입니다.

위의 경우는 생명보험과 관련된 캐쉬를 일시불로 어뉴이티에 넣을 때를 설명을 드렸지만 일반적인 어뉴이티는 생명보험처럼 매달 납입하는 상품은 거의 없다고 보시면 됩니다. 1년에 한번씩 혹은 일시불로 어뉴이티 어카운트에 납입을 할 수 있으며 어뉴이티와 관련해서 아셔야할 세금원칙은 생명보험과 달리 라이포(LIFO)입니다. Last In, First Out이라는 의미인데 어뉴이티에 쌓인 캐쉬밸류에서 일정금액을 뽑아 쓸 경우 IRS에서는 Last In , 이자를 먼저 뺀다고 간주합니다. 그래서 세금을 내야합니다. 또한 59세 반이 되기 전에 어뉴이티를 해약하고 모여진 캐쉬를 찾게되면 그 금액의 10%를 세금으로 내야합니다. 그렇기 때문에 은퇴가 아직 먼 나이인 경우에는 차근차근 신중히 준비를 하셔야 합니다.

 

생명보험을 구입하는 방법

첫째도, 둘째도, 셋째도 본인이 감당할 수 있는 금액을 먼저 생각을 하셔야 합니다. 그 금액으로 에이전트와 충분한 상담/상의 후에 가입을 하시는 것이 가장 중요합니다. 보험을 가입하고 중단하는 경우가 매우 흔하기 때문에 보험회사 입장에서는 이 부분이 큰 수익을 차지하게 됩니다.

또한 저축성 생명보험의 경우에는 일단 월 보험료를 300불로하고 돈이 좀 있으면 더 넣고 그렇지 않으면 덜 넣으면 된다고 소개되는 경우가 종종 있습니다. 이런경우 자연적으로 고객들은 욕심을 내서 본인이 납부할 수 있는 금액보다 무리한 보험료를 책정하는 경우가 발생합니다.

그러나 보험료는 보통 본인의 은행어카운트에서 매월 자동이체가 되기 때문에 매월 납입금을 조절하는 것이 쉽지 않고 또한 납입금을 조절할 때 보험회사와 통화를 해야하는 데 이것 또한 쉽지는 않습니다. 그러는 과정에 보험약관이 바뀌는 경우도 발생할 수 있기 때문에 일정금액을 정하고 목표한 시간까지 지키는 것을 권해 드립니다.

마지막으로 건강상태를 거짓말하는 경우가 있습니다. 이러시면 안됩니다...

 

더 자세한 문의를 원하시면 언제든지 연락주세요.

건강에 도움이 되는 유익한 정보들도 공유해 드리겠습니다. 이글에 첨부파일로 올리기에 용량이 큰 자료들입니다.

그럼 안녕히 계세요.

Chris Lim / Email: [email protected]


댓글 '4'

원맨쇼

2012.02.04 15:36:13
*.208.206.51

혹시 건강 보험도 설명 해주실수 있나요? 매일 봐두 무슨말인지 도통 몰르겠어서....좋은 정보 감사합니다

크리스

2012.02.05 01:10:26
*.231.40.66

건강보험은 생명보험보다 좀 더 디테일하게 개인별로 설계되기 때문에 일반적인 설명은 별로 도움이 안되실거에요.

전화번로를 제 이메일로 보내주시면 전화드리겠습니다. 그리고 보험약관을 보여주시면 그 약관을 보고 설명을 드릴 수 있습니다.

크리스 드림

[email protected] 

원맨쇼

2012.02.05 01:47:42
*.208.206.51

감사합니다

원맨쇼퇴치단

2012.02.05 08:19:29
*.134.228.124

너 이새끼야 꺼져

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